Два типа платежей
Банк может считать кредит двумя способами, и от этого зависит и размер платежа, и итоговая переплата.
- Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц. Удобно планировать бюджет, но переплата больше: в начале срока почти весь платёж уходит на проценты. Так работает большинство банков.
- Дифференцированный платёж — тело долга делится поровну, проценты начисляются на остаток. Первые платежи самые тяжёлые, потом сумма уменьшается. Итоговая переплата меньше.
Дифференцированный: Платёж = С ÷ n + Остаток долга × i
С — сумма кредита · i — ставка за месяц (годовая ÷ 12 ÷ 100) · n — число месяцев
Пример расчёта
Месячная ставка: 24 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02.
Аннуитетный платёж: около 19 616 ₽ в месяц, переплата примерно 206 200 ₽.
Дифференцированный: первый платёж около 23 889 ₽, последний около 14 167 ₽, переплата примерно 185 000 ₽.
Разница в переплате — около 21 200 ₽ в пользу дифференцированного.
На что смотреть, кроме ставки
- Полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан указать её в договоре в рамке в правом верхнем углу первой страницы. Именно ПСК, а не ставка, показывает реальную цену кредита.
- Страховка. Часто её включают в сумму кредита, и проценты начисляются в том числе на неё.
- Комиссии за выдачу, обслуживание счёта и «снижение ставки».
- Право на досрочное погашение. По закону банк не может его запретить, но важен порядок: заявление, дата списания, пересчёт графика.
Вопросы и ответы
Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
По итоговой переплате выгоднее дифференцированный: проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Но первые платежи по нему заметно больше, поэтому банк может одобрить меньшую сумму кредита.
Можно ли выбрать тип платежа самому?
Обычно нет: банк предлагает свой вариант, чаще аннуитетный. Дифференцированный встречается реже, в основном по ипотеке в отдельных банках.
Что такое полная стоимость кредита?
Это ставка с учётом всех обязательных платежей: страховки, комиссий, платы за обслуживание. ПСК указывается в договоре и почти всегда выше рекламной ставки.
Как досрочное погашение уменьшает переплату?
Досрочный платёж уменьшает остаток долга, а проценты начисляются именно на остаток. Чем раньше внесён платёж, тем больше экономия.
Почему банк насчитал платёж больше, чем калькулятор?
Скорее всего, в сумму кредита включили страховку, или в договоре другая ставка после отказа от страховки. Сравните поле «сумма кредита» с суммой в договоре.
Другие калькуляторы
Обновлено 25 сентября 2026 ·