Когда рефинансирование выгодно
Общее правило: разница в ставке должна быть не меньше 1,5–2 процентных пунктов, иначе расходы на переоформление съедят выгоду. Второй важный фактор — сколько осталось платить: в конце срока проценты уже почти выплачены, и менять кредит смысла мало.
Экономия = (Старый платёж − Новый платёж) × Оставшиеся месяцы − Расходы на оформление
Окупаемость = Расходы ÷ Экономия в месяц
Окупаемость = Расходы ÷ Экономия в месяц
Пример расчёта
Остаток 3 000 000 ₽, осталось 180 месяцев, ставка 18%, новая ставка 14%, расходы 30 000 ₽.
Текущий платёж: 48 313 ₽. Новый: 39 952 ₽.
Экономия в месяц: 8 360 ₽, за весь срок — 1 474 870 ₽ с учётом расходов.
Расходы окупятся за 4 месяца.
Текущий платёж: 48 313 ₽. Новый: 39 952 ₽.
Экономия в месяц: 8 360 ₽, за весь срок — 1 474 870 ₽ с учётом расходов.
Расходы окупятся за 4 месяца.
Что входит в расходы
- Оценка недвижимости — обычно 3 000–8 000 ₽.
- Страхование жизни и залога на новый срок.
- Госпошлина за смену залогодержателя.
- Справки о доходах и остатке долга.
- Иногда — повышенная ставка на период, пока залог переоформляется.
Вопросы и ответы
Какая разница в ставке оправдывает рефинансирование?
Обычно от 1,5–2 процентных пунктов. При меньшей разнице расходы на оформление съедают выгоду.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Да, это называется реструктуризацией или снижением ставки по заявлению. Расходов обычно меньше, но и снижают ставку не всем.
Теряется ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?
Нет, если в новом договоре прямо указано, что кредит выдан на погашение первоначального ипотечного кредита.
Сколько кредитов можно объединить?
Обычно до пяти: ипотеку, автокредит, потребительские и карты. Итоговая ставка будет между ставками объединяемых кредитов.
Другие калькуляторы
Обновлено 25 сентября 2026 ·